L’achat d’un bien immobilier, maison ou appartement, est un projet ambitieux et personnel, pour lequel chacun à ses attentes, ses objectifs et ses rêves. En concrétisant un tel projet, il arrive que la réalité, d’un point de vue financier et au regard des évolutions et des aléas de la vie, devienne plus complexe à gérer. Mais si c’est généralement un projet au long cours et à l’impact financier majeur dans une vie, cela ne signifie pas pour autant que les choses sont figées pour toujours. Nous allons voir ici comment une composante peut changer les choses : l’assurance emprunteur.
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L’assurance emprunteur, un levier d’action intéressant pour tous les emprunteurs d’un projet immobilier
Le financement d’un projet immobilier passe habituellement par la contraction d’un emprunt dédié. Formulé par un établissement bancaire ou tout autre organisme dédié, il permet aux acquéreurs d’obtenir les fonds suffisant à leur achat immobilier. Cet emprunt ou crédit immobilier est toujours assorti d’une assurance emprunteur permettant à l’emprunteur comme à la banque d’être protégés en cas de survenue de différents risques de la vie, pouvant empêcher le remboursement dudit emprunt. Cette assurance est un coût qui vient s’ajouter à la charge du remboursement du capital et des intérêts. Mais faire modifier son assurance emprunteur est une possibilité offerte aux emprunteurs : ils peuvent alors, selon les cas, faire revoir à la baisse le montant de leurs mensualités liés à leur crédit immobilier, du fait de la baisse de leur prime d’assurance.
Cela revient à une optimisation des charges du ou des emprunteurs sur ce poste du logement et plus globalement sur le budget général d’un ménage. Cette économie pourra représenter, dans certains cas, plusieurs dizaines de milliers d’euros pour l’emprunteur : c’est une raison suffisante pour s’intéresser de près à ce sujet.
Toutefois, il existe un certain nombre de conditions à respecter afin que le changement d’assurance puisse avoir lieu. En effet, pour que cela soit accepté par un établissement bancaire, il faut que les garanties liées à cette assurance soient équivalentes. Si le changement d’assurance peut avoir lieu en cours de crédit immobilier, l’établissement ayant financé l’achat du bien immobilier vérifiera point par point que la nouvelle assurance vers laquelle l’emprunteur souhaite se tourner comporte bien :
- au moins 11 des 18 garanties liées aux risques de décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, invalidité et incapacité ;
- au moins 4 des 8 critères liés à la garantie perte d’emploi qui est optionnelle.
Se faire accompagner dans sa transition vers une nouvelle assurance emprunteur
Un courtier sera en mesure de vous accompagner dans ce travail préparatoire de comparaison afin de maximiser vos chances de transition d’une assurance à une autre. Dans tous les cas, seul ou accompagné d’un courtier, il conviendra d’envoyer un courrier de demande de résiliation à l’assureur actuel avec une attestation de la nouvelle assurance et les dates de commencement du nouveau contrat. L’établissement bancaire devra alors valider l’ensemble si cela correspond à ses critères et modifier le contrat établi avec les nouvelles données dans un court délai : 10 jours.
Changer d’assurance emprunteur : un intérêt au-delà du coût
Le changement d’assurance pour son crédit immobilier n’est pas seulement un bon calcul économique. Il peut se révéler plus intéressant que cela. En effet, si la performance d’une assurance se mesure à son rapport entre son prix et ses garanties, ces dernières peuvent tenir une place majeure dans votre étude comparative entre plusieurs assurances.
Ainsi, en plus d’économiser sur le coût de l’assurance, l’emprunteur pourra gagner sur le plan de sa protection : des garanties supplémentaires et élargies peuvent être présentes dans son nouveau contrat et dépasser la couverture initialement souscrite.
